연금저축·IRP에서 ETF 굴리는 법 (절세 + 장기투자 꿀팁 -가이드9탄)

"연금저축 ETF로도 투자할 수 있나요? 세금이 어떻게 달라지죠?"

네, 가능합니다!
그리고 무조건 해야 합니다. 왜냐하면...

• ✅ 매매차익, 배당 전부 비과세!
• ✅ 55세 이후 연금으로 받을 땐 세율 3.3~5.5%
• ✅ IRP·연금저축 납입액은 연말정산 세액공제까지!

이 글에서는 연금계좌 ETF 투자의 모든 것을 정리해드립니다.

1. 연금저축/IRP란?

• 연금저축: 자유롭게 납입/운용 가능, 연 400만원 세액공제
• IRP: 직장인 퇴직금 포함, 연 700만원 세액공제 가능

💡 두 계좌 모두 ETF, 펀드, 예금 등 자유롭게 운용 가능

2. 왜 ETF를 연금계좌에서 사야 하나요?

구분	일반계좌 ETF	연금계좌 ETF
매매차익	(해외) 과세 22%	비과세
분배금	15.4~30%	비과세
최종 수령 시	수익 전체에 양도세	연금소득세 3.3~5.5%만 부과
추가 혜택	없음	연말정산 세액공제 가능

3. 어떤 ETF가 적합할까?

• 장기 성장형 ETF: VOO, IVV, SPY, QQQ, SCHD
• 저변동성 + 배당형 ETF: TIGER 배당성장, KODEX 고배당, QYLD, JEPI

💡 배당금도 비과세이므로 배당형 ETF와 궁합 최고!

4. ETF 매수는 어떻게 하나요?

• 연금저축/IRP 계좌 개설 → 증권사 MTS 접속
• "연금 ETF", "IRP ETF" 탭에서 매수
• 종목 코드 동일 (예: TIGER 미국S&P500 = 143850)
• 단, 일반계좌에서 매수는 안 됨! 연금계좌 전용 창 이용

5. 매매는 자유로운가요?

✅ 매수/매도 자유롭게 가능
✅ 수익 실현해도 세금 없음
⚠️ 단, 55세 이전에 중도인출하면 기타소득세 16.5% 부과

6. 매달 적립식 매수 전략 추천

- 자동이체 + ETF 자동 매수 설정
- 시장 타이밍 고민 없이 장기평균단가 확보 가능
💡 월 20~30만원씩 꾸준히 → 10년 이상 장기 복리 효과!

7. 수익 실현 후에도 세금은 없나요?

그렇습니다.
연금계좌 안에서 ETF 매매 시

• ✔️ 매매차익
• ✔️ 배당금

→ 전부 세금 없음
단, 55세 이후 연금 수령 시점에 연금소득세 3.3~5.5%만 부과

8. 연금저축과 IRP의 차이점은?

항목	연금저축	IRP
세액공제 한도	400만원	700만원
중도인출 가능	가능 (기타소득세)	거의 불가
운용 자율성	높음	낮음 (예: 예금 포함 최소 30%)
퇴직금 이관	불가	가능

9. 계좌별 ETF 상품 예시

계좌	추천 ETF	특징
연금저축	TIGER 미국S&P500	장기 성장 + 안정성
연금저축	KODEX 고배당	국내 배당형
IRP	KOSEF 국고채10년	채권 비중 확보
IRP	KODEX 미국나스닥100	기술주 성장 ETF

10. 연금 ETF 투자 실전 팁

• ✅ 수익률보다 세후 수익률을 보라
• ✅ ETF는 장기 운용 전제이므로, 변동성은 감내
• ✅ 매수 시점보다 꾸준한 매수가 수익률을 만든다

📌 이런 분들에게 추천드립니다

• 세액공제 + 비과세 ETF 투자까지 노리고 싶은 분
• 연금 계좌를 투자용으로 제대로 활용하고 싶은 분
• 장기 복리 + 배당 ETF에 관심 있는 분

⭐ 연금 ETF 핵심 요약

1. 연금계좌 내 ETF는 배당·차익 전부 비과세
2. 55세 이후 수령 시 세율 3.3~5.5%로 확 줄어듬
3. 장기 투자 + 적립식 매수 = 복리 효과 극대화

💬 마무리 TIP

연금계좌는 ETF 투자자에게 국가가 제공한 최고의 절세 혜택입니다.
그냥 예금만 두고 있다면 이 글을 보고 바로 ETF를 담아보세요!

👉 10탄은 퇴직 이후 ETF 수익을 연금으로 받는 법 + 실전 인출 전략입니다.